广发银行钟情小老板

材料断档、涨价等环境洗礼，加之银监会的介入管理，银行开始意识到中小企业贷款不是消费贷，而是经营性贷款，继而开始琢磨如何做个人抵押经营类贷款。然而，在一段时间的运作后，抵押贷款周期的问题浮现，银行发行市场上开始出现无房抵押的情况，广发银行从3年前进入这快市场时，就预见到这个问题，因而决定推信用贷款。

随着利率市场化的不断深入，银行业未来的经营模式和目前将完全不同。当大企业不再是银行的主要追逐对象，信贷资源开始向利润较高的中小企业客户和私人银行客户倾斜，在这一趋势下，越注重细节就越容易抢占市场。

“根据小微企业的特点，微型企业金融服务最好的办法是向零售业务靠拢，通过标准化的产品、快捷的流程和灵活的机制，实现业务的快速批量处理。”广发银行董事长董董建岳说，“我到广发银行一开始就要求广发银行转型，转到中小企业上来。我们从600个网点里面拿出103个网点，只允许做小企业贷款，不能做中企业贷款，大企业贷款更是一个也不行。”

2011年，广发银行启动新一轮五年战略改革，提出“最高效的中小企业银行”和“最佳零售银行”两大转型方向。而建设“最高效的中小企业银行”这个战略方向在今年进一步转向了小微金融，并为此在组织架构、审批流程、管理机制等方面进行了一系列创新整合。

这一年中，广发推出经营性个人信用贷款产品“生意红”，满足客户批款快、无需抵押、手续简便的需求；2012年又针对小微企业主经营性或企业升级转型需求推出授信额度可达1000万元的个人经营贷款产品“生意通”。同时，根据小微企业及个体工商户融资‘短、小、快、简’的需求特点，广发银行把小微企业金融服务业务条线并入零售银行业务条线管理，并建立业内领先的“信贷工厂”审批授信模式，优化内部结构和业务流程，形成前、中、后台职能清晰、分工明确的小企业业务运行机制。在“信贷工厂”模式下，广发银行小企业信贷业务实现3天完成审批。

经过两年的发展，广发银行已逐步针对小微企业特点形成涵盖信用类贷款，担保、抵押类贷款，现金流管理，个人财富管理服务等在内的完整金融产品链。并形成了“生意人卡+信用卡”，以及小企业金融中心的“两卡一中心”发展模式。2012年时，广发银行个人经营性贷款发放金额首次超过消费性贷款发放金额。

从多家股份制银行的中报数据可以看出，小微贷的地位正在逐渐攀升。很早进入小微贷市场的民生银行的规模一直领先，上半年，该行小微贷余额已高达3860亿元，保持月均新增百亿元的速度。整合后的平安银行小微贷势头很猛，上半年640亿元新增贷款中95%以上投向了小微及零售业务。另一个在上半年猛然发力的是招商银行，其上半年小微企业贷款余额为2551.12亿元，比年初增长44.02%。

面对诸多银行在小微金融业务上竞争激烈，广发银行行长利明献表示，广发银行并不害怕竞争。他认为小微企业金融业务是一块很大的蛋糕，需求和这个市场都非常大，关键是把行销、服务、风险管理等体系做好，“把目标客户选择好，自然就会把这个市场做起来”。

目前广发银行小微贷新增月均也达到100亿元左右，今年上半年，“小企业金融中心”小微企业一般贷款余额较年初增长约70亿元，小微企业客户较年初增长951家，专职业务人员达到402人。

清华大学中国经济研究中心主任李稻葵曾表示，在经济发展不太发达的时候，有一个很有意思的现象，就是企业信用不好，但是个人信用很好。“中国还处于市场经济发展中人均 GDP比较低的阶段，这个时候应该做好个人信用、个人金融这张牌，把个人信用和小企业联合在一块。”他认为，广发银行服务小微企业的举措是“很有意义的创新”，从中可以看到国内银行业转型的希望。