临沂市平邑县农村信用社 李斐斐
河海大学 张 林
摘要：农村信用社立足于支农第一线，服务于“三农”，在支持县域经济发展中做出了突出贡献，越来越显现其作为农村金融主力军的作用。在2009年国际金融危机肆虐和国内经济急剧下滑的大背景下，“保增长、促发展”成为金融行业现阶段的主要目标。农村信用社应通过优化农村金融环境、消化历史包袱、增强资金实力和改善经营管理模式等途径来提高竞争实力，抓住机遇，迎接挑战，在支持县域经济中实现自我发展。
关键词：农村信用社；县域经济；金融危机；自我发展
我国目前由4大商业银行、农业发展银行、各类保险机构、农信社、邮政储蓄银行构成了县域金融体系。继党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之后，2009年中央一号文件再次将发展农村金融服务列为重要议题，对促进农村金融服务业发展做出了明确的、详细的指导。作为支农主力军的农村信用社，面对着良好的发展机遇和严峻的挑战，在金融危机大环境下，农村信用社如何在支持地方经济中实现自我发展，是一个亟待探讨的重要课题。
一、农村信用社——县域经济发展的金融主体
县域经济是我国国民经济的重要组成部分，直接影响着整个农村经济的稳定。农村信用社作为立足服务农村、农业和农民的地方性金融机构，支持发展县域经济具有义不容辞的责任。改革开放以来，农村信用社在支持县域经济发展中发挥了重要作用。
（一）服务网点分布广，拥有庞大的客户资源
农村信用社扎根农村，辐射城乡，经过50多年的发展，拥有庞大的机构网点，积累了庞大的客户群。以山东省平邑县信用社为例，平邑县农村信用合作联社现辖15个信用社，1个营业部，7个信用分社共23个营业网点，100％的乡镇设有其营业网点，95％的农户贷款来源于农村信用社，为农村居民和乡镇企业提供便捷的金融服务，这是其他金融机构所望尘莫及的。
（二）资金实力雄厚
农村信用社经过体制改革，存款余额稳步增长，市场占有份额越来越大，为支持县域经济的发展奠定了资金基础。截至2008年末，全县农村信用社各项存款余额达到33.82亿元，各项贷款余额达到27.88亿元，分别较年初增加6.9亿元和4.8亿元，存贷款余额分别占全县金融机构的50％和68％，占据全县金融机构的半壁江山。
（三）贷款投放量大，支农力度强
农村信用社资金来源于农村，服务于“三农”。截至2008年末，山东省农信社农业贷款余额2457亿元，较年初增加368亿元，增幅达17.6％，新增农业贷款占全部贷款比例高达71.5％；全年累计发放农业贷款3028亿元，为县域经济的发展提供了强有力的信贷支持。
二、制约农村信用社自我发展的几大瓶颈
当前，农村信用社依托政府农业产业化政策和各地特色经济，在支持地方产业结构调整，支持农民生产致富上发挥了重要作用，并取得了显著成效。但应该看到由于受资金、人员素质、科技硬件等因素的制约，农村信用社在支农产品的创新、支农服务的效率和质量上与新形式下金融服务的需求存在一定差距。
（一）金融服务创新滞后，信贷产品单一
虽然长期以来农村信用社在广大乡镇、村中不断推广和发放农户小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，但其投放总量在贷款总量中占的比例极小。农户及涉农小企业贷款抵押、担保难的现象仍较普遍。思想观念落后，等客上门思想严重，对边缘信贷市场开发不力，住房贷款、教育贷款没有形成品牌优势。
（二）信贷从业人员素质较低，服务效率不高
缺乏一套完善的、适应现代银行业的劳动人事制度；员工录用要求不高、把关不严；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；员工缺乏工作积极性和创造性，大大影响临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。
（三）服务业务面窄，电子化建设滞后，中间业务处于起步阶段
农村信用社因其服务“三农”的经营宗旨和资金限制，存在重“三农”轻城镇居民、重生产轻消费、重个体轻企业的现象。由于电子化建设的滞后，农村信用社在中间业务品种的开发上也迟滞不前，不能为农村经济快速发展提供更高效、优质的服务。
（四）农村信用环境欠佳，不良资产盘活难
盘活不良资产，对于农信社增强资金实力，改善经营状况，更好地发挥支农主力军作用，支持县域经济发展具有重要意义。同时，涉农贷款风险补偿难，长此以往，将严重影响农信社支持县域经济的后劲。
（五）外部竞争环境加剧
截至2008年10月，我国共有77家新型农村金融机构。外资银行对设立农村金融机构也表现了极大的兴趣。农信社的经营活动受到了来自其他银行的竞争和挑战，一方面是其他银行不断蚕食农信社的原有市场，使农信社的存贷业务所占份额不断下降；另一方面其他银行发达的全国网络，多层次的金融服务内容，雄厚的经济实力，先进的经营理念使其在开展新的金融业务方面领先于农信社，早早占据了未来金融服务发展方向的相关市场。
三、加快自我发展的思路对策
（一）发挥自身优势，找准市场定位
农村信用社是社区性的地方性金融机构，是我国金融体系的基础性力量，要发挥优势，加快发展，始终坚持“立足农村，服务‘三农’，立足社区，服务中小企业，服务县域经济发展”的市场定位。一是在形象定位上，要树立“零售银行、社区银行、百姓银行”的形象品牌，贴近百姓。在区域定位上，通过拓展城市和农村两个市场，形成以工促农，以城带乡，推动县域经济良性发展的新格局。二是在品种定位上，不断推出与农相宜，符合市场需求的金融服务品牌，打造农村信用社自身特色的信贷产品。不同的贷款品种在期限、利率、优惠程度上要各有“卖点”，各有品种特色，适应客户需要。三是因地制宜，实施分类指导。不同经济条件地区的信用社决定了其必须要有不同的经营特点，农村信用社在市场开拓上、服务方式上不能一蹴而就，而要因地制宜，要围绕所服务的主要市场来确定具体经营策略。结合地方特色，努力打造“一乡一品”、“一村一品”的信贷特色市场。四是结合“六进四联”活动，改善经营方式，增强服务意识。牢固树立“以客户为中心，与客户谋双赢”的理念，明确“四个面向”的市场定位，改变过去等客上门的服务态度，建立信贷员服务制度，走村入户、上门了解群众资金需求，使有实力、讲诚信的群众不再“贷款难”，从而夯实客户资源，把握竞争的主动权。
（二）深化产权制度改革，降低不良资产比率
《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出：“改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用”，这是对农村信用社未来的发展定位和基本要求。农村信用社产权制度，是农村信用社在深化改革中最根本性的问题，农信社产权改革主要是以下途径：股份制、合作制、股份合作制，但只有产权清晰了，才能保证其他制度建设的顺利实施。另一个困扰农信社发展的是不良资产问题，降低不良资产应从以下方面入手：以联社建立信用社不良资产集中经营管理机构，积极探求各种合法而有效的途径来加强对不良资产的保全、清收和处置。同时建立盘活不良资产激励约束机制，实施各种形式奖罚措施，加大依法清收力度。
（三）树立科学的人才发展观，切实加强农村信用社人才队伍建设
信用社首先要坚持以人为本的理念，努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制，对新业务发展需要的高学历专业人才和技术人才，要保证进得来、留得住、干得好，鼓励高层次人才安心到农村信用社施展才华。其次是建立长效激励和教育机制，实行调整与发掘现有人力资源潜能双重战略。要改变农信社管理人员知识结构的落后面貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的。因此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造“学习型”人才培养机制。
（四）充分发挥农村金融主力军作用，帮助农民发展生产，实现生活宽裕
随着沿海一些企业倒闭，全国大约有750万农民工返乡。对待农民工返乡潮的现象，作为农村金融主力军的信用合作社，应该抓住机会，在返乡民工上做文章。各地都鼓励返乡的农民工回乡创业。但是农民工在资金和市场方面显得经验不足。农民工返乡创业，大多数从事的是养殖业，资金需求的缺口很大。农村的信用合作社应该主动出击，服务“三农”，给予贷款支持。扩大小额信贷市场占有率，对于资金需求量大的农户，要适当在贷款额度上给予优惠。继续推广农户联保贷款和农户小额信用贷款，优先发放种养业贷款。扩大抵押品的范围，改善服务态度。同时信用社要紧紧围绕农民增收这个中心任务，促进优势农产品产业带建设，支持县域经济发展，培育农村经济新的增长点。
（五）加强金融创新，推出多样化金融产品和服务
为提高农村地区资金的使用效率，丰富农村地区金融产品和服务手段，2009年中央一号文件提出“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务”。一是以创新担保方式为主，不断推出贷款新品种。要把小额农贷作为新的利润增长点，结合当地实际推出新的贷款品种，满足多种贷款需求。在贷款期限上，要按照实际用途合理确定支农再贷款的使用期限。要注重发展消费信贷业务，不仅要支持农户生产，也要支持农户投资和消费，满足农户多层次金融需求。二是积极发展中间业务，完善金融服务功能。信用社中间业务的开展尚处于萌芽阶段，应加大对现代结算服务手段的投入，畅通全国汇路，开通省辖联行，增加结算种类，树立结算品牌，增加中间收入。目前，根据信用社自身发展情况和地区经济发展水平来看，应着重发展代理中间业务。三是加快支农服务电子化建设。应充分认识到电子化的发展潜力，立足现实，着眼未来，迎头赶上，通过推进电子化建设，发展以结算为主的中间业务。同时，积极开办银行卡、网上银行等业务，逐步缩小与商业银行的硬件差距，为农民、农村中小企业和农村个私经济提供更为方便的存取和支付结算功能，从根本上解决农村信用社服务手段落后的问题。
（六）营造良好金融生态环境，建立良好发展长效机制
一是建立良好的信用环境。针对农村信用社的现状，各级政府应通过有效手段，帮助农村信用社组织存款，加强诚信建设，化解不良资产，增强农信社的资金实力，通过农信社用活本地的存量资金，推动县域经济的协调发展。尤其重要的是，应把农信社当做企业来办，给予关心与支持，齐心协力推动县域经济发展。二是加强贷后管理，防范资金风险，彻底改变以往重放轻管的粗放经营方式。三是创造一个公平竞争的环境，应取消对农村信用社的各种限制性政策，在金融政策、市场准入等方面与国有商业银行实行同等待遇，加紧治理整顿农村非法金融业务，为农村信用社发展提供广阔空间。
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