(交通银行包头分行，内蒙古 包头 014010)
摘要：文章在对包头市市3区和4个旗县区选取民间借贷比较活跃、中等和一般的居民小区和居民村进行问卷调查的基础上，对包头市民间借贷现状进行了分析，并针对其弊端提出了规范建议。
关键词：民间借贷；弊端；包头；融资
中图分类号：F830.5(226) 文献标识码：A 文章编号：1007—6921(2009)23—0017—02
在物价不断攀升、储蓄存款利率大幅回落、城乡居民对股票、基金等的投资不断缩水的情况下，民间借贷因利率高、回报大成为小企业和个体工商户的主要融资途径。特别是在金融服务缺少的一些乡村，民间借贷已成为传统，弥补了当地金融服务的不足。
1 包头市民间借贷现状
1.1 包头市民间借贷主体
包头市民间借贷的借款主要群体是私营小企业主及个体工商户，主要为经营性融资，也是民间借贷最主要的力量；其次是城乡居民个人短期内解决生活急用进行的融资；民间借贷的贷款主体是在工商管理部门注册的典当行、投资公司及一些未在工商管理部门注册的民间借贷组织及个人。
1.2 包头市民间借贷特征
1.2.1 来源狭窄，用途单一：民间借贷的资金主要来源于个体私营企业主经营积累及城乡居民家庭收入的积蓄。民间借贷资金的主要用途：城镇居民主要用于生产和商贸流通资金周转，还有一部分是融资购房、购车、买大件耐用消费品；农牧区村民融资主要是购买生产资料、子女上学、结婚等开支。受居民生活水平提高、物价上涨因素影响，购房、购耐用消费品的占比也较高，调查中融资用于这两项消费，占全部调查人数的21%。
1.2.2 利率高、弹性大、期限不定：包头市民间借贷的利率水平一般在15‰~40‰之间，定价参考银行贷款基础利率适当浮动。表现为信用融资利率低，抵押担保利率高；短期利率高，长期利率稍低；居民个人消费利率低，生产经营性利率高。对实力较强、信用良好的企业或个人利率为15‰，借款用于周转银行贷款和临时性需要的，利率一般在20‰~40‰之间。在岁末年初等资金紧张时期，利率最高可达50‰，但其占比较小。
包头市民间借贷的期限不定，个体户及私营企业资金周转融资的期限多为1~2个月，最短不足1个月；农牧民购生产资料受农牧业生产周期影响，还款期多在6个月以上，一般不超过一年。此次调查显示出民间借贷的还款期以3个月至一年期的居多，占调查总数的58%，一年期以上的仅占10%。
1.2.3 借贷手续灵活、简便、现金交付：包头市民间借贷双方一般为本乡本土或亲朋好友，个人信誉的高低成为融资难易度的首要考查条件，“不熟不贷”成为风险控制的主要手段。当借方需要资金时，或通过中介人或按自己意向说明资金用途、借款金额、还款能力及日期、利息，以口头或打借条形式取得资金，交易支付方式主要采取现金交付为主；以财产作抵押的很少，不需公正等程序。因此，一般不需要手续，有手续的也是简单载明借贷双方、日期、还款金额或利息的简要凭据。
2 包头市民间借贷的诱发成因分析
2.1 由于资金需求旺盛，而金融机构难以满足，导致包头市民间借贷旺盛
据统计，截至2007年9月末，全市GDP同比增加161.45亿元，同比增长22.86%，2007年末金融机构贷款余额同比增加62.09亿元，同比增长12.87%，金融机构的信贷投入与实际需求差距较大。旺盛的资金需求在金融机构无法满足的情况下，促使民间借贷日趋活跃。
2.2 金融服务缺位，为包头市民间借贷的发展提供了较大的空间
近年来，随着国有商业银行改革步伐的加快，在机构整合和强调集约化经营过程中，经营重心向大城市、大中企业集中，对县级及县以下机构进行撤并，造成县域金融主体缺位。而农村信用社由于规模小，难以承担起支持县域经济发展的重任，客观上为民间借贷提供了发展空间。
2.3 国有商业银行贷款“门槛”较高，中小企业难以跨越，为包头市民间借贷提供了发展机会
目前，国有商业银行贷款实行集中省级分行审批，在贷款对象上优中选优，非常谨慎。贷款标准全国统一，最基本的信贷市场准入条件也在信用等级AA以上。能满足上述贷款条件的中小企业在包头市少之又少，绝大部分中小企业被拒之门外。
2.4 银行存款利率低，给民间大量资金提供了有利的投资机遇
一些资金富裕者深感在银行存款尽管安全，但收益低，投资股票、债券又存在较大风险，国债发行量小，因此，将富余资金转入民间借贷以获取较高的收益。
2.5 由于地方经济发展，当地个人财富增加，为民间借贷提供了稳定可靠的资金来源
改革开放以来，包头市城乡居民的生活水平和个人收入有了显著的提高。其中一部分从事个体经营、创办企业较早者已积累了相当规模的资金，成为民间借贷活跃的源泉。
3 包头市民间借贷的主要弊端
包头市民间借贷日趋活跃，在一定程度上融通了社会闲散资金，缓解了资金供求之间的矛盾，对商业银行信用起到了拾遗补缺、取长补短的作用，对发展壮大个体私营经济，促进地方特色产业发挥了重要的作用。但是也存在着一些社会弊端，需引起重视并加以正确引导，其弊端主要表现在以下几个方面：
3.1 扰乱了金融秩序
部分不法分子利欲熏心，为获取高收益，无视法规，暗地集资，月利率高出国家存款利率的5倍以上，严重扰乱了金融秩序。
3.2 扩大了现金交易量
民间借贷多彩现金交易方式进行，增加了现金交易量，一方面给现金管理造成了极大的困难，增加了人民银行现金计划执行的难度，也加大了资金“体外循环”，分流了银行存款。
3.3 对国家货币政策的贯彻实施产生负面影响
由于民间借贷利率高，吸引了较多投资者，加之人们受投机套利的影响，对投资选择又存有侥幸心理，致使社会一部分资金被高利贷所分流，使得相当一部分储蓄存款游离于国家金融体系之外，给中央银行的金融宏观调控带来了一定的难度，对国家货币政策的贯彻实施产生负面影响。
3.4 不利于经济结构调整
部分企业难以获得银行贷款的支持，除受银行信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素外，与企业自身的产品结构单一、科技含量低、不符合产业政策也有一定的联系，民间借贷的存在和发展，为它们继续维持生存提供了土壤。民间投资在高利润的驱动下投机性较强，跟风现象比较普遍，看什么行业挣钱就一哄而上，短期化行为明显，容易造成整个民间投资结构的不合理。
3.5 民间借贷行为的法律约束力差，容易引发经济纠纷
由于民间借贷不规范，资金所有者无法对资金的使用进行有效的监督，民间借贷的高利率容易引发借款人的道德风险和逆向选择，使资金到期无法归还，从而引发债权、债务纠纷，严重的甚至酿成治安案件，影响社会安定。
4 规范包头市民间借贷的相关建议
4.1 加大信贷投资力度，拓宽中小企业融资渠道
金融机构要采取有效措施，在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，及时给予信贷支持；同时要完善完善信用担保体系，多渠道补充和扩大中小企业贷款担保基金，为中小企业和个体工商户创造宽松的融资环境解决中小企业贷款担保困难问题。
4.2 依法规范民间借贷行为
要建立健全适应民间借贷行为的法律法规，制订适应其规范发展的管理办法和操作规程，出台《民间借贷管理条例》，明确融资主体规范，明确其融资最高额、利率水平，并按规定到管理机构进行备案登记,将民间借贷纳入法制化轨道，纳入金融监管范围，使其在合法合规的轨道上运行与发展。
4.3 努力提高基层金融机构利率管理水平
加强对市场高利贷利率的引导，有效纠正农村信用社对农户或农村小企业实行“一浮到顶”等做法，严厉打击民间高利借贷及地下钱庄等非法行为。
4.4 创新金融业务，提高金融服务水平，积极发展委托信贷业务
金融机构应积极适应市场经济的发展需要，充分发挥银行信用中介的职能，积极探索开展个人委托贷款业务，为民间借贷的双方牵线搭桥。
4.5 构建民间借贷监测预警预报网络体系
对辖内民间借贷按季进行监测分析，诊断评价，并及时将监测结果向管理部门通报，把民间资金纳入到政策调控的范围之内。
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