【摘要】随着互联网医疗产业的飞速发展，如何实现医疗保险支付与移动医疗的有效衔接成为了制约我国互联网医疗产业发展的主要问题。本文就移动医疗如何实现与医保和商业保险的有效结合进行探讨。
【关键词】互联网医疗 医疗保险 商业保险
一、移动医疗产业发展的现状及问题
由第三方机构艾瑞咨询的统计数据显示， 2014年中国互联网医疗行业的市场规模为108.8亿元，2015年预计市场规模将超过170亿元。而通过动脉网互联网医疗研究院公布的数据可知，2015年我国上半年国内互联网医疗领域的风投总额已经达到7.8亿美元。
但不同于线上购物简单的支付模式，移动医疗产业想要获得盈利还有很多问题需要解决。如何实现与医保支付结合就是其中最重要的问题。由于医疗服务需要保险的介入，具有第三方付费的机制存在（即他人为自己的消费买单，而非网上购物自己消费自己买单的支付机制）极易发生道德风险，加上互联网自身隐蔽性、虚拟性和复杂性，若简单的将医保与其相结合，将诱导很多的骗保行为，如过度检查、无病购药、过度远程医疗、过度开药等，将造成医保基金巨大的流失与浪费，甚至引发医保基金的崩盘。
因此，必须找到有效的防范该风险的办法，否则政府医保管理部门难以允许移动医疗开通医保支付，移动医疗将无法获得核心业务的盈利，更难实现其解决我国群众看病难看病贵的初衷。
二、传统的医保给付模式
医疗保险的给付，是指社会保险机构按照实现规定的待遇标准向被保险人提供医疗服务或补偿其医疗花费和收入损失的过程。不同的给付方式会形成医疗服务的供给者、需求者以及医疗基金经营者之间不同制约关系。
传统的医疗保险给付模式分为：总额预算制、按服务项目支付制、按人头付费制及按病种付费制（DRGs）。现有的4种医疗保险的支付方式各有利弊，其中按服务项目付费作为事后费用补偿方式，弊端明显，已趋于淘汰；其他几种方式作为预付制的不同形式，虽代表了国际上医疗保险支付方式改革的趋势，但仍然解决不了医疗服务供给不足、重复入院、分解服务等弊端问题。
由此可见，随着移动医疗产业的不断发展，我国亟需找到适用于移动医疗产业的支付方式。
三、移动医疗产业与商业保险、医保结合的实践
目前，我国移动医疗产业主要采用与大型保险公司合作开发专门的医疗商业保险产品和与当地政府合作进行小范围内的医疗保险试验两种方式来探索最佳的支付方式。
2015年11月 18日春雨医生与中国人保低调签署战略合作协议。根据官方公布的信息，“舂雨医生根据人保财险客户群体的特点及不同层级，提供基于线上健康咨询、舂雨诊所、权威医疗机构以及春雨国际的分级诊疗体系服务，提供分级别、标准化的服务内容，支持人保财险进行健康服务型保险产品创新。
随后，腾讯联合众安保险、丁香园联合发布了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，众安保险推出了针对患者的康复激励保险服务“糖小贝计划”。该计划提供糖尿病并发症保险支持的同时，还根据患者的测量习惯给予相应的保额奖励。而丁香园在合作项目中则通过打造护理中心来对病患进行管理干预。可以看出，不同公司的合作模式有很大的区别，大型的集团公司如平安集团的平安好医生拥有自己的医疗体系，可以同时提供线上的医疗服务及商业保险。而春雨医生、丁香园等则只提供医疗服务，在保险上采用合作的方式。
当然，除了与保险公司合作之外，互联网医疗行业还可以选择与当地政府合作，用医保进行支付。如阿里巴巴集团旗下的支付宝采用“预授权”与“垫付返还”相结合的方式与上海第一妇婴保健院进行合作，实现了“医保准实时结算”。即，使用医保的患者，在使用支付宝钱包挂号之后，医院会冻结该支付宝账号一定额度的费用，若就诊过程中，冻结的余额不足，则会有信息提醒患者进行追加冻结额度。就诊完成后，医院对剩余部分进行解冻。医保患者在预约挂号、诊中等产生医药费用通过移动支付先行垫付的费用，在离院前到医院收费窗口插入医保卡，对医保费用进行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可实现费用返还。
通过与试点医院的合作，阿里未来医院发现实现医保支付仍旧存在许多障碍，在进行数据分析后发现骗保行为依旧存在。由于支付流程过于简化，报销金额可能人为放大，甚至出现虚假报销的行为。
四、总结与建议
总的来说，无论是采用与商业保险合作的方式还是依靠医保进行支付的手段，都存在很多障碍。我国商业保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比仅为1.3%，美国则高达37%。这意味着虽然移动医疗公司找到商业保险买单，但实际上能够支付的部分非常小。当前我国医疗卫生费用最大的支付方还是政府主导的基础医疗保险，第二大支付方是员工个人，商业保险占比很小。这样的格局导致商业保险在移动医疗领域的支付作用受到限制。
而基础医疗保险随着我国人口老龄化的加剧，收支比例将难以平衡，更加无力为移动医疗等非核心需求买单，并且由于道德风险过高极易发生医保基金的过度滥用和浪费，造成基础医保基金缺口的扩大。因此，在基本医疗需求之外，我国的医疗保障必须依靠商业医疗保险来进行补充。经过分析，笔者提出以下建议：
（一）针对慢性病采用按病种付费的给付方式
商业保险公司可以根据慢性病的种类和程度将其划分为若干组别，对照医疗产品和服务的单机确定相关每一组疾病的费用，按这一费用向医疗机构支付。再结合互联网医疗平台的大数据支持，运用可穿戴设备等对慢性病进行垂直化管理模式。
（二）实现健康保险机构与下线医院的互通
政府可以鼓励和支持包括BAT互联网巨头在内的所有健康保险机构，通过新建或购买、兼并现有公立和民营医院、药店，建立线上与线下、医院与医院、医院与药店之间互联互通；构建从网上挂号问诊和药品配送，到远程医疗和线上慢病管理，再到网上费用结算的全方位、一体化的全国性医疗健康服务体系。
（三）构建结算与监管兼容的医保网络信息系统
一方面进行医保制度统筹区域内整合，统一规范支付范围、支付标准、支付方式；另一方面，在信息系统网络技术上寻求突破，实现医保即时结算报销，建立居民健康档案和健康卡，实现全国就医“一卡通”。同时采用大数据跟踪、风控引擎和人脸识别防作弊等技术进行多重安全控制，追踪药品流向，对库存和实时消费进行监控，避免出现滥用医疗资源的现象。
参考文献：
[1]林义.社会保险 第3版[M].北京：中国金融出版社，1998.
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